ירון שמירבואו ונניח כי הגעתם לבנק וחשבתם לפתוח תוכנית חיסכון. ישבתם מול הפקיד וזה הכריז במאור פנים כי היום זה יום המזל שלכם כי בבנק יש מבצע, על כל שנה שבה תפקידו 16,700 ש"ח תקבלו מיד בין 4,200 ל- 7,500 ש"ח מהבנק חזרה! תשואה של 25%- 45%. אני מניח כי במידה והיה מוצע לכם מבצע כזה הייתם ממהרים לחפש מקורות מימון על מנת ליהנות ממנו, ובוודאי שהייתם ממליצים גם לחברים ולבני המשפחה שלכם.
המדהים הוא שמבצע כזה אכן קיים ורובנו, אם מחוסר ידיעה ואם מחוסר הבנה מספקת, לא ממהרים לנצל אותו.
הטבות מס לשכירים – איך זה עובד?
בואו נניח כי אנחנו עובדים כשכירים ומשכורתנו השנתית הממוצעת נעה סביב ה-18,000 ש"ח. יחד עם זאת מכיוון שחלק משכרנו מורכב משעות נוספות, עמלות, בונוסים, דמי הבראה ועוד כהנה וכהנה המשכורת המבוטחת שלנו עומדת על 9,000 ש"ח בלבד.
במקרה כזה אנו יכולים לבצע הפקדה אישית לתוכנית פנסיונית פרטית: גמל, פנסיה או ביטוח בהפקדה חודשית של 1,392 ש"ח או שנתית של 16,700 ולקבל החזר מס בדרך של הפחתת ההכנסה החייבת במס ובדרך של זיכוי בסכומים הנקובים מעלה. יתרה מזאת את החיסכון שייצבר בתוכנית נוכל למשוך בהגיענו לגיל פרישה או כפנסיה חודשית או בתנאים מסוימים כסכום חד פעמי (היוון קצבה) ופעמים רבות הסכום שייצבר בחסכון הזה יהיה פטור ממס כמעט לחלוטין.
אז למה אנחנו לא מנצלים את זה?
התחום הפנסיוני עדין מהווה נעלם גדול עבורנו, המשמעות של פנסיה אינה ברורה לנו תמיד והמחשבה כי הכסף נסגר לתקופה ארוכה מפחידה אותנו. אבל בואו ננסה להבין את האלטרנטיבה.
האלטרנטיבה אומרת כי במידה ורק חלק משכרנו מבוטח (הסכום ממנו מחשבים הפרשות לפנסיה ותנאים סוציאליים) כנראה שנגיע לגיל הפנסיה עם הכנסה חודשית לגיל פרישה נמוכה ממה שאנו רגילים, שבמהלך הדרך הביטוחים שלנו למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה אינם מתאימים לשכרנו בפועל, נפסיד את התשואה שמחזיר לנו מס ההכנסה ועוד ועוד..
על כן מומלץ "להתגבר" על הפחד מהלא נודע ולנסות לבדוק האם אנו זכאים להטבה המצויינת לעיל.
רוצים שמומחה פנסיוני יעבור ביחד איתכם על כל הנושאים החשובים לכם? – התקשרו ל – 072-3924694 או מלאו את הפרטים בטופס יצירת הקשר הבא ונשמח לעמוד לרשותך:
איך בודקים אם אנחנו זכאים ולמה אנחנו זכאים?
ראשית אנחנו צריכים לבדוק כי אנו עונים על ההגדרה במס ההכנסה המאפשרת לנו לקבל את ההטבה המקסימלית. בכדי להיות זכאים להטבה כזו אנו צריכים לענות על ההגדרה של "עמית מוטב". הגדרה זו בודקת כמה מופקד לנו לקצבה מידי שנה – בדרך כלל שכיר אשר שכרו המבוטח עומד על 8,500 ש"ח יהיה עמית מוטב. מומלץ כמובן לבדוק באופן פרטני על ידי סוכן הביטוח, או יועץ מס מוסמך. למי שאינו עונה על ההגדרה קימות הטבות מס נמוכות יותר.
לאחר מכן צריך להיות לנו שכר שאינו מבוטח על ידי מעבידנו לתנאים סוציאליים. להפתעתנו, לחלק הארי מהעובדים קיים שכר כלשהו שאינו מבוטח. לאחר שעברנו את שני המבחנים האלו אנו צריכים לבדוק כי שכרנו אינו עולה על 4 פעמים השכר הממוצע במשק (מי ששכרו עולה על תקרה זו זכאי להטבת מס נמוכה יותר).
אחרי שעברנו את כל המבחנים האלו (נשמע מסובך אבל בעצם מדובר על בדיקה פשוטה ביותר) אנו יכולים לגזור הפקדה של 16% מהשכר הלא מבוטח, או עד תקרה שעומדת היום על 8,700 ש"ח לחודש, ולהפקיד באופן עצמאי.
כך לדוגמא אם אנחנו משתכרים 20,000 ש"ח ושכרנו המבוטח עומד על 10,000 ש"ח נוכל להפקיד לצורך הטבת המס רק 16% מ-8,700 ש"ח. אם אנחנו משתכרים 15,000 ש"ח והשכר המבוטח שלנו עומד על 10,000 ש"ח נוכל להפריש לצורך הטבת המס 16% מ-5,000 ש"ח 800 ש"ח לחודש ועל סכום זה ליהנות מהטבת המס.
לסיכום, את ההטבה ניתן לקבל או על ידי הגשת דוח שנתי למס ההכנסה או על ידי המעסיק במידה והוא רשאי לבצע את ההטבה דרך השכר. אז למה אתם מחכים? אנו בדיוק באמצע שנת המס, ועכשיו זה הזמן לתכנן ולנצל את הטבות המס על מנת להרוויח.