צוות INVESTWEEKביטוח בריאות מעניק למבוטח כיסוי הוצאות הקשורות לטיפול רפואי כתוצאה ממחלה קשה, תאונה או כל בעיה רפואית אחרת.
מטרתו העיקרית של הביטוח הרפואי היא להעניק למבוטח ומשפחתו הגנה כלכלית מפני אירועים ומצבים בריאותיים אשר ידרשו טיפול יקר של עשרות ומאות אלפי שקלים.
לקבלת פרטים על ביטוח הבריאות שהכי טוב עבורך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 או למלא את טופס יצירת הקשר ונשמח לבצע עבורך בדיקה מקיפה של תיק הביטוח האישי והמשפחתי – הבדיקה מבוצעת על ידי סוכן ביטוח פנסיוני בחינם, ללא כל התחייבות מצידך!
איזה סוגי ביטוחי בריאות קיימים בשוק?
נכון להיום, ביטוחי הבריאות בישראל מורכבים מ – 3 רבדים עיקריים:
סל בריאות בסיסי
כל אזרח ישראלי זכאי לסל בריאות בסיסי אשר מסופק על ידי קופות החולים על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי. התשלום לסל הבריאות הבסיסי נגבה בצורה אוטומטית על ידי הביטוח הלאומי בצורת מס בריאות אשר משולם על ידי כלל העובדים במשק. סל הבריאות הממלכתי מעניק כיסוי בסיסי ביותר במקרה של בדיקות, טיפולים, אשפוז, ציוד רפואי וכדומה.
שירותי בריאות נוספים (שב"ן)
לצד סל הבריאות הממלכתי, קופות החולים מציעות שירותי בריאות נוספים (שב"ן) אשר ניתנים לרכישה בצורה עצמאית. שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) של קופות החולים מרחיבים בצורה ניכרת את סל הבריאות הבסיסי וכוללים אפשרות לבחור מנתח מתוך רשימה מוגדרת מראש, אפשרות לרכישת תרופות במחיר מוזל, רפואת שיניים, רפואת נשים ואפילו רפואה משלימה.
קופות החולים (כללית, מכבי, לאומית ומאוחדת) רשאיות להציע לציבור המבוטחים בקופה תכניות שב"ן בסיסיות או מורחבות בתשלום נוסף בהתאם לכיסוי הרצוי.
נכון להיום, תכניות השב"ן בקופות החולים הן:
- קופת חולים כללית – שירותי בריאות כללית מציעה את תכנית "כללית מושלם זהב" ואת ההרחבה "כללית מושלם פלטינום".
- קופת חולים לאומית – קופת חולים לאומית מציעה את תכנית "לאומית כסף" ואת ההרחבה "לאומית זהב".
- קופת חולים מכבי – קופת חולים מכבי מציעה את תכנית "מכבי מגן זהב" ואת ההרחבה "מכבי שלי".
- קופת חולים מאוחדת – קופת חולים מאוחדת מציעה את תכנית "מאוחדת עדיף" ואת ההרחבה "מאוחדת שיא".
היתרונות העיקריים ברכישת שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) של קופות החולים הם:
- עלות מול תועלת – מבחינת עלות/תועלת, שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) של קופות החולים מעניקים כיסוי רחב בתוספת תשלום נמוכה מאוד.
- חובת צירוף לביטוח – על פי חוק הבריאות, קופות החולים מחויבות לצרף מבוטחים לתוכניות שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) בכל גיל או מצב רפואי כאשר לעומת חברת הביטוח הפרטית, הן אינן יכולות לדחות את בקשתך.
לעומת זאת, החסרונות העיקריים ברכישת שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) של קופות החולים הם:
- כיסוי חסר – הכיסוי של תכניות השב"ן אינו מושלם ב – 100%. כל תכניות השב"ן אינם מכסות מקרים רפואיים בהם דרושים תרופות שמחוץ לסל הבריאות, השתלות וניתוחים בחו"ל.
- כיסוי אחיד ומשתנה – הכיסוי של תכניות השב"ן הוא אחיד ואינו ניתן להתאמה אישית. כמו כן, הכיסוי של תכניות השב"ן יכול להשתנות בכל שנה בכפוף לחקיקה מתאימה.
- השתתפות עצמית – למרות שתכניות השב"ן מעניקות כיסוי נרחב, הן עדיין דורשות השתתפות עצמית שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים כתלות במצב.
ביטוח בריאות פרטי בחברות הביטוח
חברות הביטוח הפרטיות מציעות 3 סוגי כיסויים לביטוח בריאות:
- כיסוי מוסף – הסוג הראשון הוא ביטוחים אשר מעניקים כיסוי רפואי ממקרים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי או בתכניות השב"ן. לדוגמא, ביטוח סיעודי, ביטוח מחלות קשות או ביטוח תאונות אישיות.
- כיסוי תחליפי – הסוג השני הוא ביטוחים אשר מחליפים את השירותים הבסיסיים בסל הבריאות הממלכתי או בתכניות השב"ן. לדוגמא, כיסוי עבור השתלות או ניתוחים בחו"ל.
- כיסוי משלים – הסוג השלישי הוא ביטוחים אשר מעניקים כיסוי משלים לסל הבריאות הממלכתי או לתכניות השב"ן. במקרה זה, חברת הביטוח הפרטית משלמת את הוצאות המבוטח תוך קיזוז התשלומים אשר המבוטח קיבל על ידי קופת החולים.
באופן כללי, ביטוחי הבריאות הפרטיים יכולים להעניק החזר על הוצאות רפואיות בפועל (השתלה, תרופה וכדומה) או פיצוי כספי ללא קשר לגובה ההוצאות של המבוטח (גילוי מחלה קשה, תאונות אישיות וכדומה).
החל מפברואר 2016, נכנסה לתוקפה רפורמת ביטוחי הבריאות החדשה אשר באה להוזיל את עלויות הביטוח ולאפשר למבוטח לבצע השוואת מחירים, השוואת תנאים ופוליסות בצורה קלה יותר על ידי חלוקת פוליסת הביטוח ל – 6 תחומים עיקריים:
- ביטוח ניתוחים בישראל – פוליסת ביטוח אשר מעניקה כיסוי מלא על הוצאות אשר קשורות לניתוחים או טיפולים אשר מחליפים ניתוח בישראל. הפוליסה מאפשרת למבוטח לבחור את הרופא ובית החולים הפרטי שבוא ייערך הניתוח.
- ביטוח ניתוחים בחו"ל – פוליסת ביטוח אשר מעניקה כיסוי מלא על הוצאות אשר קשורות לניתוחים או טיפולים אשר מחליפים ניתוח בחו"ל.
- ביטוח למימון תרופות מחוץ לסל– פוליסת ביטוח אשר מעניקה כיסוי מלא לתרופות יקרות שאינן כלולות בסל התרופות הממלכתי.
- ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל – פוליסת ביטוח אשר מעניקה כיסוי מלא לכל ההוצאות הרפואיות אשר כרוכות בהשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל כמו הוצאות צוות רפואי, טיסה, שהייה, קצבה חודשית, גמלה החלמה וכדומה.
- ביטוח שירותים רפואיים אמבולטוריים – פוליסת ביטוח אשר מעניקה כיסוי רב למגוון שירותים רפואיים שכיחים כמו חוות דעת רפואית בישראל או בחו"ל, בדיקות הריון, בדיקות MRI, בדיקות סקר, מרפאות כאב וכדומה.
- ביטוח גילוי מחלות קשות – פוליסת ביטוח אשר מעניקה פיצוי כספי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה בהתאם לתנאי הפוליסה.
היתרונות העיקריים ברכישת ביטוח בריאות פרטי מחברת הביטוח הם:
- כיסוי מותאם אישית – הכיסוי של חברות הביטוח ניתן להתאמה אישית בהתאם לצרכים או התקציב שעומד לרשותו של המבוטח. ביטוח בריאות פרטי מאפשר גמישות מלאה בכל כיסוי בהתאם לדרישות של המבוטח.
- השתתפות עצמית – לעומת, שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) של קופות החולים, הכיסוי של חברות הביטוח מעניק הגנה מקסימלית, כמעט ללא השתתפות עצמית.
לעומת זאת, החסרונות העיקריים ברכישת ביטוח בריאות פרטי מחברת הביטוח הם:
- מחיר – פוליסות ביטוח בריאות פרטיות מאפשרות לקבל כיסויים נרחבים אך במחיר יקר לאורך השנים.
- כפל ביטוחים – לרוב, פוליסות ביטוח בריאות פרטיות כוללות כפל ביטוחים אשר עולה לצרכן ביוקר. לכן, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה אשר יוכל לבדוק את הרכב הביטוחים שברשותך לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי.
ביטוח בריאות פרטי מול ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיבי)
ביטוח בריאות יכול להימכר בצורה פרטית (פרט) בצורה ישירה דרך סוכן הביטוח/חברות הביטוח או בצורה קבוצתית (קולקטיבית) דרך מקום העבודה או איגוד מקצועי כלשהו.
הטבלה הבאה מציגה את ההבדלים העיקריים בין ביטוח בריאות פרטי לבין ביטוח בריאות קבוצתי:
| ביטוח בריאות פרטי | ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיבי) | |
|---|---|---|
| היקף הכיסוי הביטוחי | ביטוח בריאות פרטי מעניק גמישות מקסימלית בהתאם לצרכי המבוטח. | ביטוח בריאות קבוצתי אינו מעניק גמישות והשפעה מצד המבוטח. היקף הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם להסכם שבין חברת הביטוח לבעל הפוליסה (מקום העבודה או האיגוד המקצועי) |
| חיתום רפואי | ביטוח בריאות פרטי מחייב את המבוטח לעבור הליך חיתום רפואי במועד ההצטרפות. | ביטוח בריאות קבוצתי מתבצע לעיתים קרובות ללא הליך חיתום. |
| פרמיה/מחיר | פוליסת ביטוח בריאות פרטית היא יקרה יותר מפוליסה קבוצתית. | פוליסת ביטוח בריאות קבוצתית (קולקטיבית) היא זולה יותר מפוליסה פרטית. |
| תקופת ביטוח | ביטוח בריאות פרטי מתחדשת בצורה אוטומטית לאורך כל חיי המבוטח. | ביטוח בריאות קבוצתי הוא קצוב בזמן (לרוב 3-5 שנים). הפוליסה יכולה להתחדש בחברת הביטוח הקיימת, חברת ביטוח מתחרה (אשר העניקה תנאים טובים יותר) או לא להתחדש בכלל. |
לעיתים קרובות, מבוטחים אשר בבעלותם ביטוח בריאות קבוצתי רוכשים ביטוח בריאות בצורה פרטית לכל מקרה שלא יהיה 🙂 – מצב זה יוצר כפל ביטוחי בריאות אשר יוצר חפיפה בין הפוליסות ועולה למבוטח עד 3,000 ₪ בשנה.
אם יש לך ביטוח בריאות פרטי וקבוצתי, כדאי לצפות בסרטון הבא:
לסיכום, ביטוח בריאות מעניק לך כיסוי ופיצוי במקרה של טיפול רפואי, אך לפני שרצים לקנות ביטוח בריאות כזה או אחר – מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה אשר יוכל לבחון את הרכב תיק הביטוחים שלך ולהתאים עבורך את הביטוח הנכון ביותר.
לבדיקה ראשונית בחינם של תיק הביטוח שלך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 ונשמח לעמוד לרשותך!