צוות INVESTWEEKבעת הגעה לגיל הפרישה, ההכנסה החודשית מורכבת מקצבאות של הביטוח הלאומי, הקצבה שמשולמת מן החיסכון הפנסיוני והכנסה פרטית מאפיקי השקעה אלטרנטיביים (נדל"ן, מוצרים פיננסיים וכדומה).
פורשים אשר מעוניינים להגדיל את פנסיית הזקנה שלהם, יכולים להשתמש במנגנון אנונה אשר מאפשר לקבל זרם קבוע של תשלומים חודשיים (עד לסיום החיסכון).
לקבלת מידע נוסף על מנגנון אנונה לפורשים ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 או למלא את טופס יצירת הקשר שבאתר – בדיקה ראשונית בחינם, ללא כל התחייבות מצידך!
מהי אנונה?
המונח אנונה נגזר מהמילה annus בלטינית שמשמעותה שנה. אנונה היא סדרת תשלומים במרווחי זמן קבועים בין תשלום לתשלום אשר ניתנים למשך תקופת זמן מוגדרת. תדירות האנונה יכולה להיות חודשית, רבעונית או שנתית – בהתאם לדרישותיו של החוסך.
ההבדל המשמעותי בין מנגנון האנונה לבין קבלת קבצה חודשית מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים הוא שהאנונה מנטרלת את החשש כי החוסך ימות בטרם עת והכספים יישארו בידי קרן הפנסיה או חברת הביטוח. לעומת זאת, מנגנון האנונה מהווה חיסרון אם החוסך מאריך ימים או החוסך בעל מקדם קצבה נמוך.
לדוגמא, פורש עם חיסכון פנסיוני של 1,000,000 ₪ אשר מעוניין להגדיל את הקצבה החודשית שלו ל – 7,000 ₪ יוכל להשתמש במנגנון האנונה לפי הפורמט הבא:
| חיסכון פנסיוני | אנונה | |
|---|---|---|
| ינואר | 993,000 | 7,000 |
| פברואר | 986,000 | 7,000 |
| מרץ | 979,000 | 7,000 |
חשוב לציין כי הדוגמא הנ"ל לא מתייחסת לתשואה חודשית/שנתית נצברת על מנת לפשט את הנושא.
מאלו מוצרים פנסיוניים ופיננסיים ניתן לקבל אנונה?
ישנם לא מעט מוצרים פנסיוניים ופיננסיים אשר מאפשרים לך לקבל אנונה ולא קצבה חודשית, הנה העיקריים שבהם:
- קופת גמל עד לשנת 2008 – עד שנת 2008, קופות גמל אפשרו למשוך את הכספים כמשיכה הונית חד פעמית. ניתן להמיר את המשיכה ההונית לאנונה חודשית.
- ביטוח מנהלים מעורב או ביטוח מנהלים הוני עד לשנת 2008 – עד שנת 2008, ביטוחי מנהלים אפשרו למשוך את הכספים כאנונה חודשית פטורה ממס. לפני הפעלת מנגנון האנונה, מומלץ לבדוק את מקדם ההמרה לקצבה אשר מוגדר בביטוח המנהלים – אם המקדם נמוך, יתכן שמשתלם יותר לקבל את הכספים כקצבה חודשית.
- קרן השתלמות – קרן השתלמות מאפשרת לחוסך למשוך את הכספים לאחר 6 שנים ללא מס רווחי הון. חוסכים יכולים לשמור את קרן ההשתלמות לגיל פרישה ולקבל אותה כאנונה חודשית פטורה ממס.
- פוליסות חיסכון – פוליסות חיסכון מהוות אלטרנטיבה לחשבונות הבנק אשר לא מייצרים תשואה לחוסכים. חוסכים יכולים להשתמש בפוליסות החיסכון במהלך גיל הפרישה לקבלת אנונה חודשית חייבת במס.
- קופת גמל להשקעה – קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים למשוך את הכספים כקצבה מוכרת הפטורה ממס או באמצעות מנגנון האנונה במשיכה חייבת במס.
- קופת גמל בירושה – יורשים אשר קיבלו קופת גמל בירושה יכולים לשמור אותה לגיל הפרישה ולקבל אותה כאנונה חודשית פטורה ממס.
הפקדות שבוצעו בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים או קופות גמל לאחר 2008 הן הפקדות לקצבה בלבד. פורשים יכולים לבצע היוון של הקצבה כתחליף למנגנון האנונה אך מומלץ לבחון זאת מול איש מקצוע בתחום.
בנוסף, חשוב לזכור כי המיסוי על מנגנון האנונה תלוי במוצר עליו מופעל המנגנון. למשל, קבלת אנונה מפוליסת חיסכון חייבת במס לעומת קבלת אנונה מקופת גמל עד לשנת 2008 אשר תהיה פטורה ממס.
לסיכום, אנונה היא כלי מצוין לפורשים אשר מעוניינים להגדיל את פנסיית הזקנה שלהם לאורך כל או חלק משנות הפרישה שלהם.
לקבלת מידע נוסף על שימוש במנגנון האנונה, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 ומתכנן פנסיוני מוסמך, ישמח לבדוק ולבצע התאמות בהתאם לצרכים שלך בחינם – ללא כל התחייבות מצידך!