צוות INVESTWEEKהחל מינואר 2017, המדינה פתחה ביוזמת חיסכון לכל ילד דרך המוסד לביטוח לאומי. מטרתה העיקרית של התכנית היא לאפשר לכל ילד להתחיל את החיים ברגל ימין עם הון התחלתי קטן שיאפשר לו להגשים חלומות, להתחיל בלימודים או לבצע השקעות שונות.
חצי שנה אחרי רק 50% מההורים בחרו במסלול החיסכון המתאים להם (חיסכון בבנק מול חיסכון בקופת גמל) – לצערנו, הנתון הזה כבר לא מפתיע אף אחד. אדישות הציבור הישראלי בכל מה שקשור לחיסכון, פנסיה וביטוח ידועה לכולם. אם אתם משתייכים ל – 50% מההורים שעדיין לא החליטו – אם לא תחליטו עד ה – 1 ביוני 2017, חיסכון הילדים שלכם יפגע באלפי שקלים לאורך התקופה. אם כבר החלטתם מה יהיה מסלול החיסכון של הילדים שלכם, כל הכבוד, שתפו את המדריך עם חברים שעוד לא עשו זאת 🙂
לקבלת ייעוץ ראשוני בתכנון החיסכון הפיננסי שלך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 או באמצעות טופס יצירת הקשר שמופיע בהמשך. צוות המתכננים הפיננסיים שלנו, ישמח לעזור לך, ללא תשלום וללא כל התחייבות מצידך!
מהי תכנית חיסכון לכל ילד?
על פי תכנית חיסכון לכל ילד, המדינה באמצעות המוסד לביטוח לאומי תפקיד לכל ילד עד גיל 18 אשר זכאי לקצבת ילדים כ – 50 ש"ח בחיסכון על פי בחירת והעדפת ההורים. החלופות הן חיסכון בנקאי באחד מהבנקים הגדולים או חיסכון בקופת גמל אשר מנוהל על ידי אחד מבתי ההשקעות בישראל.
הורים אשר ישאפו להגדיל את החיסכון החודשי לילד, יוכלו להוסיף 50 ש"ח נוספים אשר יקוזזו מקצבת הילדים הקיימת ובכך להגדיל את החיסכון החודשי עבור כל ילד ל – 100 ש"ח.
בסיום תקופת החיסכון בגיל 18, הילד יהיה זכאי למענק חד פעמי של 500 ש"ח. אם יבחר להאריך את תקופת החיסכון עד גיל 21, הילד יוכל להכפיל את המענק ולקבל 500 ש"ח נוספים מן המדינה.
אפשרות 1 – חיסכון בבנק במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד
תכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת לנהל את החיסכון בכל אחד מהבנקים הגדולים (הפועלים, לאומי, דיסקונט, יהב, מזרחי טפחות, הבינלאומי, מסד, אוצר החייל ומרכנתיל דיסקונט) באחד מ – 3 המסלולים הבאים:
- מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן
- מסלול עם ריבית משתנה
- מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה – זו תהיה ברירת המחדל להורים אשר בחרו לא לקחת החלטה ולבחור מסלול לילדיהם 🙁
בעת משיכת הכספים על ידי הילד מתוכנית החיסכון בבנק, ישולם מס בשיעור של 15% על ההון הנומינלי (ללא התחשבות באינפלציה).
אפשרות 2 – חיסכון בקופת גמל במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד
בנוסף, תכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת לנהל את החיסכון בקופת גמל מנוהלת בכל אחד מבתי ההשקעות והפנסיה בישראל (הראל, מנורה, אלטשולר שחם, פסגות, הלמן, מיטב דש, אקסלנס, אינטרגמל, אנליסט ואחרות) באחד מ- 5 המסלולים הבאים:
- מסלול למעדיפים סיכון מועט – בדומה לחיסכון הבנקאי, זו תהיה ברירת המחדל להורים אשר בחרו לא לקחת החלטה ולבחור מסלול לילדיהם 🙁
- מסלול למעדיפים סיכון בינוני
- מסלול למעדיפים סיכון גבוה
- מסלול הלכה (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי של בד"צ העדה החרדית)
- מסלול שריעה (מסלול חיסכון בפיקוח אשר מותאם להלכה האיסלמית)
בעת משיכת הכספים על ידי הילד מקופת הגמל בבית ההשקעות, ישולם מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי (לאחר התחשבות וניכוי אינפלציה).
בנק או קופת גמל במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד – מה עדיף לילד שלך?
סביר להניח שאחת השאלות הראשונות שעולות היא מה עדיף חיסכון בבנק או חיסכון בקופת גמל? – התשובה לכך היא פשוטה מאוד. מומלץ לבחור את מסלול החיסכון בהתאם לפרמטרים הבאים:
- גיל הילד – הכלל המנחה הוא שככל שהילד צעיר יותר, החיסכון צריך להיות חשוף לסיכון גבוה יותר – ולהיפך.
- תשואה ורמת סיכון – רמת הסיכון משפיע בצורה ישירה על התשואה. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך התשואה שתתקבל תהיה גבוהה יותר – על פי כל התחזיות אחרי 20 שנות חיסכון, חוסכים אשר יבחרו בקופת גמל יוכלו להשיג תשואות גבוהות יותר מהבנקים אשר פועלים היום בסביבת ריבית אפסית.
מומלץ גם לצפות בוידאו של שאול אמסטרדמסקי, אשר מציג מספר נתונים בתחום:
במידה ובכל זאת לא תקבלו החלטה עד יוני 2017, המדינה תבחר עבור הילד שלך את אחד ממסלולי ברירת המחדל. לצערנו, אלה מסלולים עם סיכון נמוך אשר כפועל יוצא מניבים תשואה נמוכה מאוד.
עבור ילדים על גיל 15, המדינה תבחר בקופת גמל במסלול עם סיכון מועט ועבור ילדים מעט גיל 15, המדינה תבחר בחיסכון בנקאי עם ריבית קבועה לא צמודה.
לסיכום, אין ספק שתכנית חיסכון לכל ילד היא מבורכת ויכולה לאפשר לכל ילד התחלה טובה בעתיד. לפי דעתי, היתרון המשמעותי של התכנית היא האפשרות לשוחח על הנושא עם הילדים ובצורה זו לחנך וללמד אותם על חשיבות ההשקעה, החיסכון והתנהלות כלכלית נכונה.
לקבלת ייעוץ ראשוני בנוגע לחיסכון, ביטוח ופנסיה, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 או בטופס יצירת הקשר שבצד האתר ונשמח לעמוד לרשותך!