צוות INVESTWEEKבעשורים האחרונים אנו עדים לעלייה הדרגתית בתוחלת החיים בקרב גברים ונשים כאחד. תהליך ההזדקנות העולמי משפיע בצורה ישירה על שיעור הפנסיה שכל אחד מאיתנו הולך לקבל בגיל הפרישה.
האם אתה יודע מהי קצבת הפנסיה המשוערת שתקבל ביום הפרישה? חושש שהפנסיה לא תספיק לך? – אם כן, זה הזמן לעשות סדר בחיסכון הפנסיוני שלך, צור עימנו קשר ב – 072-3924694 ונשמח לבצע מול בדיקה ראשונית בחינם, ללא כל התחייבות מצידך.
מהו מקדם המרה לקצבה?
מקדם המרה לקצבה הוא ערך מספרי אשר קובע את גובה קצבת הפנסיה החודשית שהחוסך יקבל בגיל הפרישה.
לדוגמא, חוסך שצבר לאורך חייו בחיסכון הפנסיוני שלו כ – 1,000,000 ₪ ונקבע לו מקדם קצבה של 200 בקרן הפנסיה, מרגע הפרישה החוסך יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 ₪.
כיצד נקבע מקדם המרה לקצבה?
מקדם ההמרה מחושב על ידי אקטואר אשר מתחשב במספר פרמטרים עיקריים:
- תוחלת חיים משוערת – האקטוארים בחברות הביטוח וקרנות הפנסיה משתמשים בטבלאות התמותה של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשביל לחזות את מספר החודשים הצפויים לכל חוסך ביום היציאה לגמלאות. בעשורים האחרונים אנו עדים לעליה משמעותית בתוחלת החיים אשר מובילה לגידול במקדם ההמרה לקצבה.
- מין החוסך – מין החוסך משפיע בצורה ישירה על תוחלת החיים. לכן, ברוב המקרים מקדם ההמרה של נשים יהיה גבוה יותר ממקדם ההמרה של גברים כתוצאה מתוחלת חיים ארוכה יותר.
- גיל החוסך ביום קבלת הקצבה – ככל שהחוסך צעיר יותר, מקדם ההמרה של גבוה יותר.
- מצב משפחתי ביום הפרישה – קיימים הבדלים בין מקדמים של בני זוג שפורשים נשואים או רווקים.
- מסלול הקצבה לשאירים – מקדם ההמרה לקצבה מושפע ממספר הקצבאות אשר החוסך מעוניין להשאיר לשאירים שלו.
- ריבית תחשיבית – הריבית להיוון המבוססת על תשואת הקרן.
חשוב לדעת כי מקדמי ההמרה של חברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הגמל אינם זהים לחלוטין ובמקרים רבים ישנם הבדלים בין חברות השונות.
באופן כללי, ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, גובה קצבת הפנסיה החודשית שצפויה לחוסך תהיה גדולה יותר.
מקדם המרה מובטח
עד שנת 2013, מקדם המרה מובטח לקצבה היה קיים אך ורק בפוליסות ביטוח מנהלים.
היתרון בפוליסות ביטוח מנהלים אלה היה שמקדם ההמרה היה נקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ולא ניתן היה לשנות אותו בעתיד כתוצאה משינוי בתוחלת החיים, הריבית וכדומה. החיסרון בפוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח היה שדמי הניהול היו גבוהים מאוד בהשוואה לקרנות הפנסיה/קופות הגמל.
מקדם המרה שאינו מובטח
פוליסות ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה וקופות גמל שנעשו לאחר שנת 2013, אינן מאפשרות להבטיח לחוסך מקדם המרה ביום הפרישה.
מקדם המרה שאינו מובטח יכול להשתנות ולהתעדכן בהתאם לפרמטרים הנ"ל ורק בגיל הפרישה הוא מחושב לכל מבוטח בצורה פרטנית.
לסיכום, מקדם ההמרה משפיע בצורה ישירה על הקצבה ביום הפרישה. בשנים האחרונות, חוסכים רבים בוחרים לעבור למבנה של אנונה (משיכה לשיעורין) אשר מאפשר למשוך את קרן הפנסיה בזרם של תשלומים קבועים ובצורה זו להגדיל את הפנסיה החודשית שלהם.
לבחינת ביצועי החיסכון הפנסיוני שלך ולהערכה של מקדם ההמרה שלך בגיל הפרישה, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694, אנו נשמח לעמוד לרשותך בחינם, ללא כל התחייבות כלשהי מצידך!