צוות INVESTWEEKבשנים האחרונות יותר משקי בית מאי פעם בעבר צברו חובות גדולים עקב יוקר המחייה הגבוהה בישראל. הפתרון עבור מרבית משקי הבית הללו הוא נטילת הלוואה מהבנק. לעתים מתגלה קושי של ממש בהחזר של ההלוואה לבנק ואז יש צורך להגיע להליך הסדר חוב מול הבנק. על כך במאמר הבא.
החיים בישראל הולכים ומתייקרים משנה לשנה ומשפחות רבות מתקשות לעמוד בהוצאות הכבדות שהולכות ונערמות להן. יוקר המחייה מוביל לא מעט לבקש הלוואות מהבנק שלהם כדי "לכבות שריפות" ולקבל אוויר לנשימה לתקופה כלשהי.
במקרים מסוימים נוצר קושי של ממש לעמוד בהחזרים של ההלוואה לאותו הבנק עד שלא עומדים בהחזרים שסוכם עליהם. במקרה כזה סביר להניח שיתקבלו מכתבי התראה מהבנק ואולי גם שיחת טלפון שרומזת שיש לטפל בפיגור בתשלומים הללו. רק לשם ההבנה, גם משכנתא היא הלוואה ולכן יש לא מעט תהליכים של הסדר חוב מול בנק מזרחי טפחות או בנקים גדולים אחרים למשכנתאות.
עבור מי שלא מצליחים לעמוד בתשלומים הללו ואין להם פתרון פיננסי לשלם את ההלוואה שנטלו מהבנק, האפשרות הטובה ביותר היא להגיע להליך הסדר חוב מול הבנק ולא להגיע לחלופות של הוצאה לפועל או חדלות פירעון (פשיטת רגל).
מהו הסדר חוב מול הבנק?
הסדר חוב מול הבנק הוא יצירת הסכם תשלומים חדש מול הבנק, במקום זה שקיים כעת. ההסכם החדש אמור לעזור ללווה לעמוד בהחזרים שלו לבנק, לעתים בשיעורי ריבית גבוהים יותר, אך בתנאים נוחים יותר.
התנאים הנוחים יכולים להתבטא בשני אופנים:
- פריסה לאורך טווח ארוך – לעתים יש חוב קיים שאמור להיות מוחזר ב 12 תשלומים. פריסה מחדש של החוב לפרק זמן של 30 תשלומים תפחית משמעותית את סכום ההחזר החודשי ויהיה קל יותר ללווה לעמוד בה.
- סכום החזר מופחת – במקרים מסוימים מגיעים להבנה שהלווה יתקשה לעמוד גם בפריסה בתנאים נוחים יותר ואז יש מקרים בהם הבנק יסכים להפחית מהסכום הכללי שנותר להחזר. כלומר אם החוב הנותר עומד על סך של 15,000 ₪ יש מצב שהבנק יסכים להפחית אותו ל 12,000 ₪ בפריסה נוחה יותר ללווה.
מדוע כדאי לבנק להגיע להסדר חוב?
יש כמה סיבות לכך שהבנק יעדיף הסדר חוב, אפילו כזה שכולל הפחתה של הסכום המקורי. הסיבה העיקרית היא שהבנק מעדיף לקבל את התשלומים מהלווה ללא צורך בהוצאות משפטיות גבוהות ותהליך ארוך שיתנהל מולו אם באמצעות הוצאה לפועל או בתור פושט רגל בהליך חדלות פירעון.
סיבה נוספת היא הרצון לשמור את הלקוח בקשר טוב עם הבנק ועדיין לקוח שלו להמשך הדרך. לקוח של בנק לאומי אשר מגיע לתהליך הסדר חוב מול בנק לאומי הוא כזה שהבנק לא מעוניין למהר ולוותר עליו ולכן יש רצון להגיע להסדר חיובי עם הלקוח.
מתי כדאי לפנות בבקשה להסדר חוב?
מומלץ לפנות אל הבנק ביוזמה שלכם (החייבים) לפני שיש צ'קים חוזרים או יותר מדי נורות אדומות מול הבנק שלכם ולקבל הסדר חוב שיהיה נוח יותר עבורכם במרבית המקרים. כמו כן ההתנהלות במקרה כזה תהיה מול הסניף עצמו, בו אולי יש גם היכרות ארוכת שנים ויחסי אמון כלשהם, ולא מול המחלקה המשפטית של הבנק, כזאת העובדת יותר טכני ופחות עם "התחשבות" כלפי הלקוח החייב. לקוחות של בנק הפועלים יעדיפו לקבוע פגישה בעניין הסדר חוב מול בנק הפועלים עם פקידה שהם מכירים כבר שנים.
המאמר נכתב בשיתוף עם Legal Help – עורך דין פשיטת רגל אשר מעניק ייעוץ, ליווי והגנה לחייבים פרטיים ועסקיים כאחד. אם יש לך חובות כבדים שרובצים עליך, מומלץ לפעול עכשיו – אחרת, האופציה היחידה שתעמוד לרשותך היא פנייה אל הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.