צוות INVESTWEEKמתכננים לרכוש נכס? אולי קרקע? מה לגבי הלוואות לפתיחת והרחבת עסקים? בין אם ככה או ככה, יהיה חשוב להימנע ממספר טעויות נפוצות שאנשים טועים בהן בד”כ. בסופו של דבר, לקיחת ההלוואה תשפיע על החיים שלכם למשך שנים רבות קדימה.
בין אם אתם מתכננים לרכוש נכס למטרת מגורים או למטרת השקעה, בדרך כלל אתם תצטרכו לקחת הלוואת משכנתא. בפעמים אחרות, הלוואות בלון מסוגים שונים. בין אם משכנתא או הלוואה מסוג אחר, בפעמים רבות אנשים טועים למשל בטעות של תכנון לטווח קצר. בפועל, לקיחת המשכנתא משפיעה עליכם בטווח הארוך, וככה גם צריך לתכנן את הלקיחה שלה.
1. תכנון לטווח הקצר של לקיחת משכנתא
אם יש משהו שלא עושים, הרי שזהו תכנון לטווח קצר כאשר לוקחים משכנתא. כשלוקחים משכנתא, בעצם לוקחים בחשבון פרמטרים כמו הכנסות עתידיות, ירושות צפויות, פיצויים צפויים ועוד. באופן הזה, יהיה אפשרי לתכנן במידה מסוימת את ההוצאות וההכנסות העתידיות שלכם. אם למשל אתם יודעים שבעוד 4 שנים עתיד להשתחרר לכם חיסכון גדול, תיקחו את זה בחשבון.
אתם יכולים למשל להחליט שב-4 השנים הקרובות אתם תשלמו על משכנתא גבוהה יחסית. תחליטו שאתם תעבדו קצת יותר קשה בשנים הקרובות, וזאת לטובת רווחה מסוימת כאשר החיסכון שלכם ישתחרר בעתיד. בפעמים רבות, זה יהיה שווה את זה. אלו למשל, פרמטרים שמשקללים בעזרת יועץ משכנתא מנוסה.
2. לקצר את השנים של החזר ההלוואה?
כשאתם ניגשים לקחת את המשכנתא שלכם, הנטייה הטבעית תהיה לשלם במשך כמה שפחות שנים. כל יועץ משכנתא יגיד לכם שקיצור משך ההלוואה אומר בפועל החזרים גבוהים יותר. יחד עם זאת, כנראה שהריבית תרד במידה מסוימת כאשר מקצרים את השנים של החזר ההלוואה.
בשורה התחתונה, בדרך כלל זמן החזר ההלוואה הוא 20-25 שנים. אם אתם מעוניינים לקצר את משך החזר ההלוואה, יהיה חשוב לוודא כי אינכם פוגעים בתנאי ההחזר שלכם. במקרים מסוימים, יהיה אפשרי גם לקצר את משך ההלוואה לאחר שנטלתם אותה כבר. אבל שימו לב, כנראה שזה יהיה כרוך בקנס מסוים המוטל על יציאה מהמסלול של המשכנתא.
3. אל תתעלמו מההוצאות הנלוות והביטוחים
כשאתם ניגשים לקחת משכנתא, זכרו לקחת בחשבון את כל ההוצאות הנלוות, ביטוחי החיים, מיסוי ועוד. כמו כן, תחשבו עלויות של יועץ משכנתא מומחה. לא פעם, אנשים פשוט לא לוקחים זאת בחשבון, מה שעשוי להתברר בתור הוצאה לא מבוטלת בעליל. במבחן התוצאה, ההוצאות הנלוות יכולות להגיע עד כדי מאות אלפי שקלים במצטבר.
במקרה של ביטוחים, זכרו כי יש לרכוש פוליסות ביטוח חיים, ביטוח נכס ועוד. ההמלצה היא לערוך השוואת מחירים בין חברות הביטוח ולהשוות הצעות מחיר. כך אולי תוכלו להוזיל במידה מסוימת את הביטוחים הנלווים ללקיחת המשכנתא.