צוות INVESTWEEKזוגות רבים מתלבטים בשאלה האם כדאי לאחד את חשבונות הבנק או להישאר עם החשבון הפרטי ולהתנהל במקביל עם חשבונות נפרדים.
התשובה לשאלה זו היא מורכבת ותלויה בהעדפות האישיות, התפיסה הפיננסית, ההכנסות והרכוש של כל אחד מבני הזוג. במאמר זה אסקור את האופציות הפיננסיות שעומדות בפניך, היתרונות והחסרונות העיקריים בכל שיטה.
זוגיות פיננסית – מהן האפשרויות שעומדות בפניך בבנק?
זוגיות ומשפחה הן לא ארוחות משותפות, חלוקת מטלות או חופשות מפנקות – כמו בכל עסק שמתנהל בצורה תקינה, עליך לבנות תקציב משפחתי ולנהל אותו בצורה מיטבית כך שבסוף החודש/השנה המאזן המשפחתי יהיה חיובי.
עבור משפחות או זוגות צעירים אחרי חתונה, קיימות 3 אפשרויות עיקריות לניהול חשבונות הבנק:
- ניהול חשבון בנק נפרד לכל אחד מבני הזוג.
- ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג אשר מרכז את כל ההתנהלות הפיננסית של המשפחה.
- ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג במקביל לניהול חשבונות בנק נפרדים לאחד או שני בני הזוג.
לכל אחת מהאפשרויות שעומדות בפניך ישנן יתרונות וחסרונות, אשר ישפיעו בצורה ישירה על ההתנהלות הפיננסית, המשפחתית והזוגית שלך.
ניהול חשבון בנק נפרד לכל אחד מבני הזוג
ניהול חשבון בנק נפרד לכל אחד מבני הזוג מאפשר לכל אחד מבני הזוג לשמור על הפרטיות, העצמאות והשליטה בידיים שלו. במידה וקיבלתם החלטה לשמור על חשבונות נפרדים, מומלץ להקפיד על הדברים הבאים:
- דו שיח – זוגות רבים מפחדים או חוששים לדבר על נושאים פיננסיים אשר יכולים להוביל למחלוקות, מאבקים והתנגדויות. עם זאת, שיחה פתוחה על ההכנסות, ההוצאות, מצב החשבונות וההתנהלות העתידית של בני הזוג או המשפחה היא הכרחית לשמירה על עתיד המשפחה.
- חלוקת תשלומים ברורה – מומלץ לחלק בצורה ברורה את התשלומים החודשיים (משכנתא/שכר דירה, ארנונה, חשמל, מים, גז וכדומה) בין בני הזוג (בהתאם להכנסות הצפויות) כך שכל אחד מבני הזוג ירגיש כי הצד השני תורם את חלקו.
- התחשבות זוגית – למרות שהחשבון פרטי, מומלץ לעדכן את הצד השני בכל הוצאה משמעותית אשר יכולה להשפיע בצורה דרמטית על החיסכון או המצב הפיננסי של המשפחה.
ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג
ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג יותר שקיפות, תיאום מלא ושיוויוניות בקבלת ההחלטות בין בני הזוג. כמו כן, ניהול חשבון בנק משותף מאפשר לחסוך את דמי הניהול השנתיים על החזקת חשבון בנק נוסף – דבר שיכול להתבטא במאות שקלים מידי שנה בהתאם לכמות הפעולות בבנק.
ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג, דורש הקפדה על הדברים הבאים:
- קבלת החלטות משותפות – חשבון בנק משותף דורש קבלת החלטות משותפת על הוצאות חד פעמיות, הוצאות משמעותיות וכדומה.
- תרומה משותפת לחשבון הבנק – ברוב המקרים, חשבון בנק משותף מוביל את שני בני הזוג להפקיד את מלוא השכר לחשבון המשותף. במידה והחלטתם לשמור חשבון בנק פרטי לאחד או לשני בני הזוג, מומלץ להחליט מה התרומה של כל אחד מבני הזוג לחשבון המשותף.
- הרגלי צריכה – על מנת למנוע ויכוחים וריבים מיותרים בין בני הזוג, מומלץ לעקוב אחר הרגלי הצריכה של כל אחד מבני הזוג.
- ניהול שוטף – למרות שמדובר בחשבון משותף, סביר להניח שאחד מבני הזוג ינהל אותו בצורה אקטיבית יותר. במצב כזה, מומלץ להגדיר זאת מראש ולהישאר מעודכנים בכל שינוי משמעותי שמתבצע בחשבון המשותף.
חשבון בנק משותף מטיל את האחריות על שני בני הזוג בצורה שווה, לכן חשוב לנהל את החשבון בצורה יומיומית תוך הקפדה על בדיקת ההכנסות וההוצאות של כל אחד מבני הזוג.
חשוב לדעת כי חשבון בנק משותף מושפע מההיסטוריה הבנקאית של כל אחד מבני הזוג, כך שאם אחד מבני הזוג גורר היסטוריה בעייתית – הצד השני, בהחלט יכול להיפגע מכך על ידי הגבלת גובה האשראי הבנקאי או תשלום ריביות גבוהות יותר.
ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג במקביל לחשבונות בנק נפרדים
ניהול חשבון בנק משותף לשני בני הזוג במקביל לניהול חשבונות בנק נפרדים לאחד או לשני בני הזוג היא אידיאלית לבני זוג אשר רוצים לנהל את ההכנסות וההוצאות הזוגיות מחשבון אחד אך במקביל לשמור על הפרטיות של כל אחד משני בני הזוג.
לרוב מדובר בשלב ביניים במעבר לחשבון בנק משותף על ידי זוגות צעירים אשר רוצים לבחון את ההתנהלות הפיננסית של הצד השני. על מנת שמהלך זה יצליח, כדאי להקפיד על הדברים הבאים:
- קבלת החלטות – בדומה לכל אחת מהשיטות הנ"ל, חשבון משותף דורש קבלת החלטות משותפת ותיאום ציפיות הדוק.
- הכנסות – כל אחד מבני הזוג נדרש לתרום את חלקו בצורה יחסית או שווה בהתאם להחלטות שהתקבלו.
- הוצאות – בחינה שוטפת של ההוצאות אשר משולמות דרך החשבון המשותף (משכנתא/שכר דירה, ארנונה, חשמל, מים, גז וכדומה).
לסיכום, התשובה לשאלה מורכבת זו תלויה בבני הזוג, ההתנהלות הפיננסית, ההכנסות וההוצאות שלהם. בסופו של יום, ההחלטה צריכה להיות משותפת תוך תיאום ציפיות והצבת מטרות זוגיות אשר יבטיחו את העתיד הפיננסי של בני הזוג או המשפחה הקיימת.
שירותי התכנון הפיננסי שלנו כוללים התייחסות לביטוחים, פנסיה, השקעות וחיסכון של שני בני הזוג – לבדיקה ראשונית אשר מותאמת לצרכים שלך בחינם וללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 או למלא את טופס יצירת הקשר באתר ואנו נחזור אליך בהקדם האפשרי.