צוות INVESTWEEKכיום קיימים מסלולי חיסכון רבים אשר מאפשרים לכל אחד מאיתנו למצוא את ערוץ החיסכון המתאים עבורו מבחינת גיל, סיכון ותשואה. לצערנו, רוב החוסכים נמנעים מקבלת החלטות ובוחרים במסלולים הכלליים אשר לא תמיד מתאימים לרמת הסיכון המתאימה להם.
במאמר זה אסקור את המודל הצ'יליאני או כפי שהוא נקרא בישראל, מודל חיסכון תלוי גיל.
מהו מודל חיסכון תלוי גיל?
הצורך ביצירת מודל חיסכון תלוי גיל נולד כתוצאה מכך שציבור החוסכים לא לוקח אחריות אישית על חסכונותיו האישיים, נמנע מקבלת החלטות פיננסיות והידיעה כי המשבר הפיננסי הבא הוא רק עניין של זמן….
המשבר הפיננסי בשנת 2008 הוביל לירידה של 11% בקרנות הפנסיה, 15% בקופות הגמל ו – 18% בביטוחי המנהלים – במשבר הבא, פקידי משרד האוצר צופים הפסדים חריפים יותר של 16% בקרנות הפנסיה, 17% בקופות הגמל ו – 19% בביטוחי המנהלים.
על פי מחקרים אחרונים, כ – 95% מציבור החוסכים משוייכים למסלולים כלליים (ברירת המחדל של החיסכון הפנסיוני) אשר לעיתים קרובות לא מותאמים לרמת הסיכון והמצב בו הם נמצאים. החל מה – 1 בינואר 2016 חוסכים משוייכים בצורה אוטומטית למסלול ההשקעה המתאים ביותר לקבוצת הגיל שלהם.
לדוגמא, חוסך מבוגר אשר עומד בפני גיל פרישה, חשוף במסלול הכללי לתנודות בשוק ההון. המטרה העיקרית של חוסך מבוגר היא להגן על החסכונות לגיל פרישה ורק אחר כך לייצר תשואה כלשהי.
מסלולי ההשקעות החדשים במודל חיסכון תלוי גיל
על פי מודל חיסכון תלוי גיל, כל גוף מוסדי יקים 4 מסלולי השקעה:
- מסלול לבני 50 ומטה
- מסלול לבני 50-60
- מסלול לבני 60 פלוס
- מסלול למקבלי קצבאות
בחירת מסלול ההשקעה מתבצעת בצורה אוטומטית עבור חוסכים חדשים או עבור חוסכים קיימים אשר יבחרו להצטרף למודל חיסכון תלוי גיל. חשוב לדעת כי מודל חיסכון תלוי גיל פועל רק על מכשירי חיסכון פנסיוניים (קופות גמל, קרן פנסיה וביטוחי מנהלים) – המודל לא פועל בצורה אוטומטית על קרנות השתלמות או פוליסות חיסכון שונות.
היתרונות בהצטרפות למודל חיסכון תלוי גיל עבור חוסכים קיימים הם:
- רמת הסיכון – רמת הסיכון יורדת ממסלול למסלול בהתאם לגיל החוסך. בצורה זו, חוסך מבוגר יוכל לשמור על כספו לגיל הפרישה – ולהיפך, חוסך צעיר יוכל להגדיל את הסיכון ולייצר תשואה גבוה יותר מידי שנה.
- אוטומציה – לאחר הצטרפות למודל חיסכון תלוי גיל, הגוף המוסדי יוכל להעביר את החוסך למסלול המתאים לו בצורה אוטומטית.
- בחירה חופשית – במידה וחוסך לא מרוצה מהמסלול שהוא משוייך אליו, יוכל לבחור לעבור למסלול אחר בהתאם להחלטתו.
בנוסף למסלולי ההשקעה הנ"ל, כל גוף מוסדי יכול ליצור עד 10 מסלולי השקעה מתמחים שונים. מסלולי השקעה מתמחים נבדלים זה מזה בצורה מהותית – למשל, מסלול מנייתי, מסלול אג"ח וכדומה.
במידה ואתה רוצה לערוך בדיקה בנוגע לכספי החיסכון הפנסיוני שלך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 ונשמח לעזור לך בנושא זה, ללא כל התחייבות מצידך!