צוות INVESTWEEKעל פי מחקרים אחרונים של משרד האוצר, ישנם מאות אלפי חשבונות פנסיה אשר החוסכים בהם משלמים את דמי הניהול המקסימליים בחוק. על מנת להילחם בתופעה זו, משרד האוצר יזם את הקמתה של קרן פנסיה ברירת מחדל אשר מציעה דמי ניהול נמוכים במיוחד.
במאמר זה אסביר מהי קרן פנסיה ברירת מחדל, למי הקרן מתאימה וכיצד היא יכולה להשפיע בצורה דרמטית על הפנסיה שלך.
מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?
קרן פנסיה ברירת מחדל היא כינוי לקרנות הפנסיה אותן יזם משרד האוצר. מטרתן היא לאפשר לחוסכים לפרוש בכבוד, על ידי הקפדה על דמי ניהול נמוכים במיוחד בהשוואה למקסימום האפשרי.
נכון לשנת 2017, ישנן שתי קרנות אשר משמשות כקרנות ברירת מחדל של משרד האוצר ואליהן ניתן להצטרף בכל עת:
- קרן הפנסיה של מיטב דש – קרן הפנסיה של מיטב דש גובה דמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות השוטפות ו – 0.01% מהצבירה הכוללת.
- קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי – קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי גובה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות השוטפות ו-0.001% מהצבירה הכוללת.
חשוב לציין שעל פי תנאי המכרז של משרד האוצר, קרנות אלה מחוייבות לדמי הניהול הנ"ל לתקופה של 10 שנים. בעוד כשנתיים, משרד האוצר ייצא למכרז חדש שבו יוצגו שתי קרנות פנסיה חדשות.
לשם השוואה, על פי חוק דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם:
- דמי ניהול מההפקדות השוטפות – המקסימום המותר בחוק עומד על 6% מכל הפקדה אשר נכנסת לסך החיסכון לפנסיה.
- דמי ניהול מהצבירה – המקסימום המותר בחוק עומד על 0.5% מהצבירה של סך החיסכון לפנסיה.
בפועל, על פי מערכת פנסיה נט להשוואת קרנות פנסיה, דמי הניהול הממוצעים ששילמו החוסכים בקרנות הפנסיה הגדולות בשנת 2016 הן:
| שם קרן פנסיה | תשואה שנה אחרונה | תשואה 5 שנים | שיעור דמי הניהול הממוצע מההפקדות השוטפות בשנה האחרונה | שיעור דמי הניהול הממוצע מסך הנכסים שנצברו בקרן בשנה האחרונה |
|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 9.37% | 42.61% | 3.27% | 0.31% |
| הראל פנסיה | 7.31% | 40.9% | 2.59% | 0.26% |
| הפניקס פנסיה מקיפה | 6.55% | 37.06% | 3.5% | 0.3% |
| מבטחים החדשה | 6.32% | 39.28% | 2.75% | 0.24% |
| מגדל מקפת אישית | 6.18% | 34.37% | 2.95% | 0.29% |
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 5.61% | 27.32% | 3.35% | 0.27% |
| כלל פנסיה | 5.26% | 38.83% | 2.79% | 0.26% |
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.24% | 37.25% | 1.83% | 0.22% |
| פסגות פנסיה מקיפה | 5% | 34.72% | 4.19% | 0.28% |
כפי שניתן לראות מדובר על חיסכון משמעותי אשר מתגלגל בצורה מלאה לחוסך. לדוגמא, אדם בן 30 אשר משכורתו עומדת על 6,700 ש"ח ושילם עד היום את דמי הניהול המקסימליים הפסיד בקצבת הברוטו שלו כ – 900 ש"ח מידי חודש!!!
למי קרן פנסיה ברירת מחדל מתאימה?
על פי מחקרי משרד האוצר, רוב השכירים אשר משלמים את דמי הניהול המקסימליים הם דווקא העובדים החלשים בשוק שעבורם מדובר בבשורה של ממש.
באופן כללי, קרנות פנסיה ברירת מחדל טובות לעובדים חלשים וחזקים כאחד, מהסיבות הבאות:
- הגברת התחרות – קרנות פנסיה ברירת מחדל מגבירות את התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני ויובילו עם הזמן להורדת דמי הניהול גם בקרנות הפנסיה הקיימות.
- כלי מיקוח – קרנות פנסיה ברירת מחדל יכולות לשמש חוסכים אקטיביים ככלי מיקוח מול חברות מתחרות על מנת להוזיל את דמי הניהול הקיימים גם אם אינך מעוניין לעבור לקרן ברירת מחדל.
חשוב לזכור כי לא הכל ורוד וכרגע לא ברור מהן התשואות שמנהלי קרנות הפנסיה של משרד האוצר ישיגו עבור העמיתים שלהן.
כמו כן, למרות שקרנות פנסיה ברירת מחדל נתונות לפיקוח רגולטורי הדוק במיוחד, הן עדיין מנהלות סכומי כסף קטנים יחסית לקרנות הפנסיה הותיקות. לדוגמא, קרן הפנסיה ברירת המחדל של הלמן־אלדובי מנהלת מאות מיליוני שקלים בהשוואה לקרנות הפניסה של הראל או כלל אשר מנהלות כל אחת כ – 38 מיליארד שקל – מדובר בטיפה בים.
איך מצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל בקלות?
במידה ואתה עובד חדש שלא בחר קרן פנסיה בצורה אקטיבית, הרפורמה החדשה קובעת כי תצורף בצורה אטומטית לאחת מהקרנות הנ"ל על ידי המעסיק.
במידה ואתה כבר עובד, תוכל לפנות לקרן הפנסיה שאתה מעוניין להצטרף אליה בצורה ישירה ולחתום על טופס הצטרפות לקרן. במידה והמעסיק שלך, מערים עליך קשיים, מדובר בפעולה לא חוקית ויש לך את הזכות המלאה לבחור היכן להשקיע את הכסף שלך.
לסיכום, קרנות פנסיה ברירת מחדל הן אופציה מעולה לחוסכים אשר משלמים דמי ניהול גבוהים מידי ואינם יכולים להתאגד ולייצר כוח קנייה מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים. עם זאת, חשוב לזכור כי מדובר במוצר חיסכון ניסיוני אשר התשואות בו עדיין לא ברורות.
במידה ואתה שוקל להצטרף לקרן פניסה ברירת מחדל, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 072-3924694 ונשמח לעזור לך בחינם, ללא כל התחייבות כלשהי. אנו עומדים לרשותך בכל עת ונשמח לנתח ולהוזיל את תיק ההשקעות, החיסכון והביטוחים שלך.